Сложные ситуации – простые решения

В экономике все сложно, об этом свидетельствуют проблемы с привлечением финансирования. С одной стороны, на всевозможных носителях рекламы мы видим множество предложений прийти и получить кредит «быстро, выгодно и без справок», с другой — все оказывается не так красиво. Найти и получить «длинные и дешевые» деньги на практике может далеко не каждый. В банковских кредитах многим отказывают. Это в равной мере касается и рядовых граждан, и частных предпринимателей, и малого бизнеса, и крупных корпораций. Отличаются только масштабы их бед.

Наличие достаточного финансирования определяет успех любого начинания, будь то обыкновенный ремонт квартиры или реализация нового бизнес-проекта. От намеченных планов приходится отказываться или откладывать их на потом. Обидно, если причиной краха надежд становится банальное отсутствие денег. Если не своих, то хотя бы заемных.

Оценка рисков не на стороне заемщиков

За деньгами идут, как правило, в банк — в расчете на получение кредита. И все чаще получают отказ. Это происходит потому, что банки опять же из-за проблем в экономике перестраховываются, стараются не превышать планку допустимого риска, соответственно ужесточая требования к потенциальным заемщикам. Да и Банковский кодекс требует от них соблюдения обязательных критериев к кредитополучателям, позволяющих не подпасть под санкции регулятора.

Кроме того, банки специализируются на так называемых скоринговых кредитных продуктах. Это значит, что методы оценки рисков в банковской системе базируются на накопленной статистике и автоматизированной системе принятия решений. Неважно, хорошо это или плохо для банковского бизнеса. Однако для его клиентов это означает, что они сталкиваются с формальным подходом: в банках не смотрят ни на людей, ни на бизнес, не рассматривают реальные ситуации и не входят в положение.

Если говорить о физических лицах, то все выглядит примерно так. Человеку, когда-то проштрафившемуся перед банком, допустим, из-за просрочки выплат по кредитам, пусть даже непреднамеренно, а по «техническим» причинам, с высокой степенью вероятности в новых кредитах будет отказано. Не помогут даже такие смягчающие факторы, как последующее исполнение всех просроченных обязательств и уплата штрафных санкций. То, что кредитоспособность клиента ко времени обращения в банк за новым кредитом улучшилась, тот не учтет: решающим критерием для банка являются старые «грехи». Поскольку в Беларуси работает централизованная база данных кредитополучателей — физических лиц, «спрятаться» от плохой истории, перебегая из банка в банк, не удастся.

Что касается проблем, препятствующих активному финансированию белорусских предприятий посредством кредитов, то они также связаны с анализом кредитоспособности. «Большинство банков стараются не работать с предприятиями, которые вызывают хоть малейшее сомнение в возможности возврата кредитных ресурсов», — отметил директор компании «АВАНГАРД ЛИЗИНГ» Антон Андренко.

Сомнения у банков могут вызвать в первую очередь предприятия с убыточным балансом или компании, имеющие просрочку по текущим кредитам либо своевременно не выполнившие прежние обязательства. А возможно, проект, под который юрлицо намерено взять кредит, не покажется банку эффективным… В банках могут найти множество подобных причин, а итог один: отказ.

Альтернативные источники финансирования

Если банк отказал в кредите, это не означает, что денег на рынке нет вовсе и взять их неоткуда. Просто в нашей стране так исторически сложилось, что банковский кредит многие считают чуть ли не единственным источником привлечения средств. Это не так. Есть множество альтернативных инструментов и для финансирования бизнес-проектов, и для приобретения имущества. Например, лизинг.

В Беларуси институт лизинга уже нельзя считать чем-то новым, неизвестным. Более того, в последние годы он активно развивается и сегодня начинает напоминать рынок Западной Европы. Правильнее будет сказать, что в отличие от стран ЕС лизинг в Беларуси еще недооценен потребителями, поэтому, когда возникает необходимость в финансировании, многие о нем не вспоминают. А зря.

Почему стоит обратить вни­мание на лизинг?

Во-первых, потому что он выгоден. Во-вторых, посредством лизинга можно профинансировать практически любые проекты — от самых простых на бытовом уровне и до нестандартных решений в бизнесе. В-третьих, лизинг доступен: можно получить финансирование, несмотря ни на не совсем безупречную банковскую историю, ни на не очень убедительный бухгалтерский баланс.

Выгоднее арендовать, чем покупать. Все перечисленные преимущества лизинга в равной мере относятся и к юридическим, и к физическим лицам. Лизинг позволяет предприятию снизить свою налогооблагаемую базу, поскольку все выплаты по лизинговому договору включаются в себестоимость, в результате чего снижается налог на прибыль. Таким образом, предприятию удается укрепить налоговый щит в размере стоимости предмета лизинга.

Компании может быть выгоден и короткий, и длительный срок лизинга. В первом случае —  из-за ускоренной амортизации, во втором — благодаря меньшей сумме ежемесячных платежей и, как следствие, появлению возможности использовать денежные средства на другие нужды.

• Рассмотрим схему работы лизинга на примере условного станка. Его цена — 100 руб., нормативный срок амортизации — пять лет, прибыль, которую получит предприятие от эксплуатации станка за год, — 50 руб.Выгода достигается за счет ускоренной амортизации. Если станок покупается, бухгалтерия предприятия будет ежегодно зачислять на затраты 20 руб. За год налоговый щит составит 3,60 руб. Если станок берется в лизинг на год, все 100 руб. ложатся на затраты за этот срок и создадут налоговый щит уже в размере 18 руб.

Сроки лизинга часто превышают доступные сроки кредитования, и это тоже выгодно. При длительном сроке ежемесячный размер лизинговых платежей меньше. Как следствие, потребителю будет легче обслуживать лизинг, кроме того, появится возможность направить денежные средства на другие цели.

Вернемся к примеру со станком. Если срок его лизинга составляет два года, то вся выручка, которую будет генерировать станок за этот период, уйдет на обслуживание лизинга. Если же заключить договор лизинга на пять лет, то год обслуживания по нему будет стоить уже 25 руб. (20 руб. + 5 руб. в качестве лизингового вознаграждения). Таким образом, 25 руб. из полученной предприятием прибыли останутся в его распоряжении.

• Другой пример. Наиболее популярным инструментом, который используют для приобретения товаров физические лица, является рассрочка. Допустим, новую модель телефона желает приобрести среднестатистический белорус. Его заработная плата — 827,5 руб. (средняя зарплата по Беларуси за июль). Цена на интересующую модель телефона в магазине при условии оплаты в рассрочку — 600 руб. Поскольку рассрочка всегда предполагает некоторое удорожание товара, стоимость этой же модели в лизинге будет дешевле — 500 руб. Чаще всего рассрочка предоставляется на срок от трех до шести месяцев. Следовательно, в случае покупки ежемесячные выплаты составят от 100 до 200 руб., или от 12 до 24 % от зарплаты. Выплаты при лизинге будут сущест­венно ниже. Так, аренда на 12 месяцев будет стоить 50,75 руб. в месяц, на 24 месяца — 30,13 руб. в месяц. Таким образом, лизингополучателю придется отдать от 3,64 до 6,13 % полученной зарплаты. В распоряжении обладателя нового телефона останется гораздо больше средств, что позволит ему не отказываться и от других удовольствий.

Когда продавать невыгодно, а деньги срочно нужны, лизинг можно рассматривать как альтернативу нежелательной продаже. Допустим, для привлечения необходимого финансирования или расчета по долгам собственнику недвижимости, или автотранспорта, или оборудования приходится продавать его тогда, когда ры­ночные цены падают. Вместо того чтобы навсегда распрощаться со своим имуществом по бросовой цене, он может обратиться в лизинговую компанию и заключить договор возвратного лизинга.

По этому договору собственник, например недвижимости, обязуется продать ее лизинговой компании по оговоренной цене. Полученными от продажи деньгами он сможет распоряжаться по своему усмотрению. Одновременно с продажей бывший собственник недвижимости принимает ее в аренду, становясь лизингополучателем. Пользуясь недвижимостью, он ежемесячно перечисляет разумные арендные платежи, а по истечении срока аренды получает право выкупить свое имущество обратно по заранее оговоренной цене. Обычно это 1 % от стоимости продажи. Таким образом, юридически недвижимость переходит в собственность лизинговой компании, но фактически остается в пользовании лизингополучателя с возможностью обратного выкупа. Кстати, и это важно, на имущество, являющееся предметом лизинга, не может быть наложен арест из-за финансовых проблем лизингополучателя.

Необходимость выполнить срочные долговые обязательства возникает не только у юридических, но и у физических лиц. Чтобы получить необходимые денежные средства, некоторые из них обращаются в ломбард. Пойти на такой шаг людей вынуждает, как правило, безвыходная ситуация. В ломбард закладывается, например, автотранспорт или другие дорогостоящие вещи. Причем под значительный процент (1—3 % за каждый день) и на короткий срок (обычно до месяца). Выкупить обратно собственное имущество в течение короткого промежутка времени, да еще заплатив большие проценты за пользование деньгами, в большинстве случаев бывает очень трудно. Поэтому, вместо того чтобы закладывать автомобиль в ломбард, на него можно оформить договор возвратного лизинга на год или на два и даже больше. Благодаря длительному сроку действия договора установленный размер ежемесячных платежей позволит безболезненно выплачивать их из зарплаты.

Лизинговый инструмент можно использовать для решения многих бизнес-задач: приобретения имущества или недвижимости, расширения производственной базы пред­приятия, внедрения в производство передовых технологий, увеличения основных фондов компании, обновления оборудования. Снизив нагрузку на семейный бюджет, физлицо может сделать ремонт в квартире, приобрести долгожданный гаджет, поменять к сезону шины на автомобиле или сам автомобиль. Лизинг настолько универсален и открывает такие возможности, о которых многие даже не подозревают.

Если в условиях кризиса получение банковских кредитов осложняется, то в лизинговых компаниях, наоборот, подход к клиентам становится более гибким и менее формальным. Во всяком случае, если в банке отказали, это не значит, что придется поставить крест на своих замыслах. Нужно найти профессионального финансового консультанта, который расскажет об альтернативных вариантах на рынке. Например, компетентную консультацию готовы дать специалисты ЗАО «АВАНГАРД ЛИЗИНГ». Для ее получения достаточно просто позвонить в компанию и рассказать, какую задачу вам нужно решить. Решение непременно найдется, потому что уникальность лизинга как финансового инструмента заключается в том, что он органично сочетает в себе характеристики и долгосрочной аренды, и финансового кредита."

АВАНГАРД ЛИЗИНГ предлагает воспользоваться ассортиментом лизинговых продуктов, удовлетворяющих потребности широкого круга субъектов хозяйствования и физических лиц в финансировании.

Мы предлагаем:

• финансовый лизинг
• возвратный лизинг
• оперативный лизинг

У наших клиентов есть возможность выбора практически любого предмета для лизинга.

Для каждой сделки мы согласуем порядок, условия, размеры и сроки внесения платежей и иные условия и закрепим согласованные условия в договоре лизинга в соответствии с законодательством Республики Беларусь. 

Обратившись к нам, вы всегда сможете получить достаточную информацию для принятия взвешенного решения.